圖①：蘇州市民使用支持數(shù)字人民幣硬錢包功能的外幣兌換機辦理業(yè)務(wù)。
　　圖②：蘇州市民用數(shù)字人民幣繳納電費。
　　徐 翔攝
　　圖③：國網(wǎng)蘇州供電公司工作人員（左）向客戶介紹企業(yè)數(shù)字人民幣交費操作流程。
　　圖④：蘇州震源餐飲管理有限公司加盟門店倉儲員使用掃碼槍簽收總公司配送的食材后，同步觸發(fā)數(shù)字人民幣錢包內(nèi)的支付指令，完成貨款結(jié)算。
　　圖①③④均為本報記者戴林峰攝

引子

“數(shù)字人民幣秒付款，給企業(yè)帶來實實在在的便利。”江蘇沙鋼集團有限公司（以下簡稱“沙鋼集團”）財務(wù)處副處長姜亞萍輕點鼠標，一筆上億元資金旋即支付，手機很快接到收款方發(fā)來的到賬消息。

以往，大額資金支付由商業(yè)銀行代理結(jié)算，企業(yè)得提前一天預(yù)約，轉(zhuǎn)賬后還有后臺清算、日終對賬等人工環(huán)節(jié)，跨行交易通常第二個工作日到賬。如遇周末，得轉(zhuǎn)賬3天后到賬。數(shù)字人民幣即時結(jié)算、零手續(xù)費，減輕了企業(yè)資金周轉(zhuǎn)壓力。

習(xí)近平總書記2020年4月在十九屆中央財經(jīng)委員會第七次會議上指出，“積極參與數(shù)字貨幣、數(shù)字稅等國際規(guī)則制定，塑造新的競爭優(yōu)勢”。“十四五”規(guī)劃綱要提出，“穩(wěn)妥推進數(shù)字貨幣研發(fā)。”

數(shù)字人民幣是中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣。《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展》白皮書提出，數(shù)字人民幣體系設(shè)計堅持“安全普惠、創(chuàng)新易用、長期演進”設(shè)計理念。

2019年起，中國人民銀行開始在江蘇省蘇州市等地開展數(shù)字人民幣試點測試，目前試點范圍已擴展至17個省份的26個地區(qū)。

2023年，蘇州市數(shù)字人民幣交易金額逾3萬億元，約占全國試點城市交易總額的2/3。今年5月，國務(wù)院辦公廳通報優(yōu)化營商環(huán)境專項督查發(fā)現(xiàn)的30項典型經(jīng)驗做法，“蘇州市高質(zhì)量推進數(shù)字人民幣試點服務(wù)企業(yè)發(fā)展”上榜。

數(shù)字人民幣如何改變生產(chǎn)生活？日前，記者走進蘇州市實地探訪，感受數(shù)字人民幣的支付新體驗。

從“普及”到“普惠”

大額資金全天支付、實時到賬、零手續(xù)費，2023年數(shù)字人民幣貸款2900多億元

姜亞萍辦公桌上的座機旁，幾張便利貼記滿了多家銀行的電話號碼，一本日歷簿密密麻麻記錄著各款項支付節(jié)點。

“沙鋼集團是江蘇最大的民營鋼鐵企業(yè)，月均電費達3.1億元左右。”姜亞萍說，企業(yè)流轉(zhuǎn)資金量大，逾期將面臨違約風(fēng)險，不能有半點閃失。

2023年3月，沙鋼集團完成首筆超億元數(shù)字人民幣電費結(jié)算，新的支付體驗讓姜亞萍眼前一亮。

“數(shù)字人民幣等同于現(xiàn)金，但大額資金轉(zhuǎn)賬不必提前一天向銀行報頭寸。”姜亞萍解釋說，商業(yè)銀行為保障儲戶日常兌出所需現(xiàn)金，必須保留一定流動資金。企業(yè)若不報頭寸，銀行將無法預(yù)留足額現(xiàn)金。

如今使用數(shù)字人民幣支付，收付雙方點對點交易，不僅免了報頭寸這一步驟，資金流轉(zhuǎn)周期也縮短至以分秒計。

“數(shù)字人民幣具有‘支付即結(jié)算’特性，突破了周末、假期等非工作日限制。”姜亞萍舉例說，一筆大額資金需在今年5月6日前撥付到賬，而款項于4月30日下午才調(diào)度到位。如果按常規(guī)跨行轉(zhuǎn)賬方式，4月30日立即發(fā)起轉(zhuǎn)賬比較穩(wěn)妥，否則得等到“五一”假期結(jié)束后的5月6日才能操作，后續(xù)還有銀行后臺清算等人工環(huán)節(jié)，當(dāng)日可能無法到賬。如果使用數(shù)字人民幣支付，5月6日調(diào)度這筆錢也很從容，企業(yè)不僅能多獲取5天活期存款利息，還免除了手續(xù)費。

“‘針頭線腦’也能積少成多。”姜亞萍以電費為例算了筆賬：沙鋼集團有6個用電戶號，過去為每個用電戶號繳費都有手續(xù)費。去年3月以來，集團使用數(shù)字人民幣繳納電費逾48億元，據(jù)保守估算，節(jié)省手續(xù)費及增加活期存款利息收益14萬元以上。

“企業(yè)支付成本降低了，資金流轉(zhuǎn)效率提高了。”國網(wǎng)蘇州供電公司總會計師朱永彥介紹，2023年以來，蘇州地區(qū)使用數(shù)字人民幣繳納電費逾24.4萬筆。

支付新體驗，促進數(shù)字人民幣在蘇州推廣普及。截至2023年底，蘇州市累計開立數(shù)字人民幣個人錢包2916萬個、對公錢包194萬個，全市1.2萬家規(guī)模以上企業(yè)全部開通。

一排排光伏板鱗次櫛比，霞光映照下熠熠生輝。走進蘇州士誠材料科技有限公司（以下簡稱“士誠公司”），分布式太陽能發(fā)電板鋪滿屋頂，企業(yè)生產(chǎn)自用外的電力全部匯入電網(wǎng)外銷。作為國網(wǎng)蘇州供電公司的光伏運營商，士誠公司不僅每月都有數(shù)字人民幣支付的電費進賬，還能把未來收益作為抵押向銀行貸款。

“錢過留痕，數(shù)字人民幣交易可溯源，銀行貸款審核更快了。”士誠公司負責(zé)人侍重明說，企業(yè)在去年10月曾面臨資金缺口，基于國網(wǎng)蘇州供電公司與商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)共享，銀行信貸審核專員精準鎖定企業(yè)光伏電費收益，將其作為償貸來源之一。士誠公司遞交申請后僅20天，即獲批貸款1150萬元，審核時間縮短一半。國網(wǎng)蘇州供電公司每月使用數(shù)字人民幣向士誠公司支付電費時，結(jié)算信息同步推送至銀行，觸發(fā)支付指令后自動還款。

“緩解融資難、融資貴，數(shù)字貨幣提供了新路徑。”深入推進數(shù)字人民幣蘇州試點工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室成員、蘇州市數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)聯(lián)合會秘書長郭燕浩介紹，2023年，蘇州各銀行發(fā)放數(shù)字人民幣貸款5.97萬筆、金額2909億元，其中個體工商戶和中小微企業(yè)超九成，實現(xiàn)了從“普及”到“普惠”。

郭燕浩是數(shù)字人民幣試點落子蘇州的親歷者。他曾任蘇州市相城區(qū)地方金融監(jiān)督管理局副局長，6年前作為專班成員，見證了中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所與蘇州市合作設(shè)立長三角數(shù)字貨幣研究院、長三角金融科技有限公司、長三角數(shù)字金融數(shù)據(jù)中心，并參與這三大平臺在相城區(qū)建成投用相關(guān)保障工作。

2023年7月，國家發(fā)展改革委印發(fā)的《關(guān)于推動虹橋國際開放樞紐進一步提升能級的若干政策措施》提出，“支持上海、蘇州聯(lián)動開展數(shù)字人民幣試點，推動創(chuàng)新場景開放和應(yīng)用互聯(lián)互通。”同月，郭燕浩參與推動的上海清算所與張家港保稅科技集團合作項目落地，完成首筆數(shù)字人民幣期貨交割業(yè)務(wù)。

夜色漸沉，交易大廳燈火通明，張家港保稅科技集團旗下的張家港保稅數(shù)據(jù)科技有限公司總經(jīng)理吳曉君仍在電腦前忙碌。

“數(shù)字人民幣‘7×24小時’全天候支付，大宗商品交易擺脫了時間限制。”吳曉君對一筆結(jié)算記憶猶新：河北一家公司采購1萬噸化工原料，合同約定2023年10月25日是最后交割日，4600多萬元貨款卻在當(dāng)日17時30分才湊齊，彼時大額支付系統(tǒng)已關(guān)閉，銀行已停止受理業(yè)務(wù)，違約造成的直接經(jīng)濟損失將達460余萬元。緊要關(guān)頭，吳曉君果斷向企業(yè)推薦使用數(shù)字人民幣支付，并獲得收款方理解，于17時50分在上海清算所完成支付。

“大額支付駛上‘高速路’，解了中小企業(yè)燃眉之急。”郭燕浩介紹，上海清算所、張家港保稅科技集團合作研發(fā)了“‘清算通’數(shù)字人民幣清結(jié)算應(yīng)用”，2023年完成結(jié)算逾10億元。

從“嘗鮮”到“常用”

賦能千行百業(yè)，走進千家萬戶，受理數(shù)字人民幣的商戶超79萬個

手機一旦沒電沒網(wǎng)絡(luò)信號，還能支付嗎？感應(yīng)支付！

登上蘇州市822路公交車，郭燕浩掏出一部已缺電關(guān)機的手機，在智能感應(yīng)機前輕輕一碰，屏幕上彈出了支付信息——這是以手機SIM卡為載體開發(fā)的數(shù)字人民幣無網(wǎng)無電支付功能。

公交車是高頻支付場景，不少乘客都有過因手機缺電關(guān)機、無網(wǎng)絡(luò)信號而無法掃碼支付的經(jīng)歷。郭燕浩介紹，像822路這樣的遠郊線路，途經(jīng)路段以鄉(xiāng)村為主，存在弱網(wǎng)或無網(wǎng)環(huán)境，無網(wǎng)無電支付功能讓難題迎刃而解。目前，蘇州6條軌道交通線路的所有車站和全市5000余輛公交車已全面支持無網(wǎng)無電支付，2023年以數(shù)字人民幣支付的公交乘車費逾55萬筆。

開行一段時間后，822路公交車停在了下一站，78歲的相城區(qū)黃埭鎮(zhèn)馮夢龍村村民金林生刷卡上車，卡片右上角有塊拇指大小的水墨屏，動態(tài)顯示交易金額及余額。這是郭燕浩參與設(shè)計的數(shù)字人民幣屏顯卡式實體硬錢包。

“不需要使用手機，小卡片碰一碰就能支付，付款金額和余額一目了然。”金林生說，兒女為自己購買了智能手機、開通了第三方支付平臺，但操作相對繁瑣，他經(jīng)常請晚輩幫忙。如今，使用硬錢包支付很方便，能幫助老年人跨越數(shù)字鴻溝。

一路暢聊，歡聲笑語，822路公交車駛?cè)腭T夢龍村。金林生自豪地介紹著家鄉(xiāng)，這里是明代作家馮夢龍的故鄉(xiāng)，他編纂的《醒世恒言》有一篇題為《十五貫戲言成巧禍》的故事，改編成昆曲后廣為流傳。貫，是古代貨幣計量單位，一般為1000文銅錢。

“古人用麻繩把銅錢串成貫，如今數(shù)字人民幣融合虛擬與現(xiàn)實，賦能千行百業(yè)，走進千家萬戶。”郭燕浩說，馮夢龍村是蘇州市數(shù)字人民幣試點示范村，支付場景涵蓋衣食住行方方面面。“數(shù)字人民幣進農(nóng)村，得契合鄉(xiāng)親們的支付習(xí)慣。”郭燕浩說，馮夢龍村試點之初，他每周都下鄉(xiāng)調(diào)研。

拉開錢包拉鏈，金林生取出一沓借記卡攤開在桌面上，卡片來自7家不同銀行。由于村民們領(lǐng)取補貼的撥付來源不同，往往新增一筆款項就得新辦一張銀行卡。金林生想不通，為啥不能把錢都發(fā)到一張銀行卡上？鄉(xiāng)親們有怨言，村會計有苦衷。村民們的銀行卡五花八門，跨行轉(zhuǎn)賬時無法使用批量代發(fā)功能，馮夢龍村戶籍人口3000多人，逐一手動輸入信息，鍵盤敲一天都錄不完。

“既要給村民增便利，也要給財務(wù)減負擔(dān)。”在郭燕浩的建議下，馮夢龍村逐步將各項資金以數(shù)字人民幣發(fā)放，村會計一鍵導(dǎo)入信息，儲蓄在不同商業(yè)銀行的資金即可快捷到賬。

“過去，村里年底發(fā)股金分紅，村會計從銀行取回一捆捆現(xiàn)金，挨家挨戶發(fā)到鄉(xiāng)親們手上；后來，現(xiàn)金變成了支票，大伙兒到銀行柜臺兌取現(xiàn)金；如今，直接發(fā)到數(shù)字人民幣賬戶，刷刷硬錢包就能支付，方便得很。”金林生感慨。

從“嘗鮮”到“常用”，數(shù)字人民幣下沉鄉(xiāng)村，人群覆蓋面持續(xù)擴大。截至今年6月底，江蘇省農(nóng)村地區(qū)開立個人數(shù)字人民幣錢包逾1280萬個，全省可受理數(shù)字人民幣的農(nóng)村普惠金融點8181個，占比62.2%。

今年4月，中國人民銀行在江蘇省南京市、蘇州市召開優(yōu)化支付服務(wù)推進會指出，江蘇省是經(jīng)濟大省，外向型經(jīng)濟特征明顯，適老化服務(wù)有需求，做好優(yōu)化支付服務(wù)工作對提升人民幸福感、優(yōu)化營商環(huán)境、實現(xiàn)高水平對外開放意義重大。

走出蘇州國際會議酒店報告廳，英國籍外教邁克趁著休會間隙步入酒店水吧，使用數(shù)字人民幣購買了一杯咖啡。前不久，邁克的母親來華探親，也開通了數(shù)字人民幣錢包。“無需綁定中國的銀行賬號，我們外籍人士也能使用手機支付了。”邁克聊起這一新變化時很興奮。常見的第三方支付工具得綁定境內(nèi)手機號和銀行賬號，以前邁克的母親來華探親時無法注冊，只能提前兌換現(xiàn)金。

今年3月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于進一步優(yōu)化支付服務(wù)提升支付便利性的意見》提出，進一步優(yōu)化面向老年人、外籍來華人員等群體的支付產(chǎn)品和服務(wù)。次月，蘇州市啟動數(shù)字人民幣支付便利化“千家外企上門行”宣傳推廣活動，啟用首臺支持數(shù)字人民幣硬錢包功能的外幣兌換機，可兌換美元、歐元等21種貨幣現(xiàn)鈔，境外手機號也能注冊開通數(shù)字人民幣錢包，并支持境外銀行卡充值。

“越來越多的外籍客人選擇數(shù)字人民幣付款。”蘇州國際會議酒店有限公司副總經(jīng)理韓茜拉開收銀處的抽屜說，過去每半個月就要到銀行兌取現(xiàn)金，以備外籍客人找零使用，近兩個月來一直未再補充，抽屜里的現(xiàn)金仍然足額。

目前，蘇州市受理數(shù)字人民幣的商戶超過79萬個，具備硬錢包受理能力的POS機近3萬臺，中國人民銀行蘇州市分行已對2600余臺ATM機完成改造升級，支持辦理數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)。

從“支付”到“智付”

數(shù)字貨幣助力數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展，落地數(shù)字人民幣應(yīng)用場景逾111萬個

手握方向盤，腳踏制動板，蘇州市吳江區(qū)長成駕校學(xué)員張小靜穩(wěn)穩(wěn)地倒車入庫，完成科目二考試前的最后一次培訓(xùn)。熄火下車，張小靜走近打卡機，通過人臉識別簽到下課，并在手機小程序上確認支付，一筆托管在數(shù)字人民幣錢包里的學(xué)費隨即轉(zhuǎn)入駕校賬戶。這是中國人民銀行蘇州市分行指導(dǎo)研發(fā)的駕培行業(yè)學(xué)費監(jiān)管新模式，獲評蘇州市2023年度數(shù)字人民幣應(yīng)用創(chuàng)新場景。

“先學(xué)后付，培訓(xùn)完一個科目清算一筆，給學(xué)費套上了監(jiān)管‘緊箍’。”張小靜說，商家卷款跑路的新聞不在少數(shù)，她也曾遭遇過“卡還在，店沒了”的消費窘境，儲值款打了水漂。2023年，蘇州市駕培行業(yè)投訴案件中，退學(xué)轉(zhuǎn)學(xué)糾紛占比超六成。

如何解決退款難、追償難等問題？江蘇省政府辦公廳2023年1月印發(fā)的數(shù)字人民幣試點工作方案提出：“探索數(shù)字人民幣在商業(yè)及教培領(lǐng)域預(yù)付式消費資金管理、商品房預(yù)售資金監(jiān)管、政府專項資金監(jiān)管等領(lǐng)域應(yīng)用。”蘇州市以推廣數(shù)字人民幣支付為契機，搭建預(yù)付式消費管理平臺。截至今年5月，平臺已入駐商戶391家，確認消費54.6萬次，訂單金額約3880萬元；完成退款775次，合計退款金額52.3萬元。

“構(gòu)建數(shù)字人民幣生態(tài)圈，調(diào)動商戶積極性是關(guān)鍵。”郭燕浩坦言，將學(xué)費用于經(jīng)營支出是教培、駕培等行業(yè)的通常操作，故而在政策施行之初，不少商家擔(dān)心資金托管會影響現(xiàn)金流。

充分考慮到商戶的實際需求，郭燕浩與同事多方協(xié)調(diào)商業(yè)銀行，將數(shù)字人民幣預(yù)付款項納入企業(yè)償貸來源，提高了信貸審核通過率。一年來，蘇州農(nóng)村商業(yè)銀行累計向長成駕校發(fā)放3筆貸款共計60萬元，為企業(yè)發(fā)展提供了資金保障。“數(shù)字人民幣支付成為駕校招生新優(yōu)勢。”長成駕校合伙人王曉東說，很多學(xué)員是奔著放心來報名的。

“央地合作，打造智能合約新場景。”江蘇金服數(shù)字有限公司董事長仇曉蘭介紹，在中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所指導(dǎo)下，企業(yè)參與了預(yù)付資金管理產(chǎn)品“元管家”的研發(fā)推廣。使用這款應(yīng)用軟件，消費者向商戶支付預(yù)付款后，受數(shù)字人民幣智能合約監(jiān)管約束，這筆資金在消費發(fā)生前仍屬于消費者所有，商戶無法支配挪用；待消費者逐階段消費后，智能合約再按預(yù)設(shè)的比例或金額，將相應(yīng)資金劃轉(zhuǎn)至商戶錢包。自2023年9月“元管家”應(yīng)用上線數(shù)字人民幣APP以來，已覆蓋全國27個城市，囊括生活出行、教育培訓(xùn)、購物超市、運動健身四大類商戶。

《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展》白皮書提出，“數(shù)字人民幣的技術(shù)路線選擇是一個長期演進、持續(xù)迭代、動態(tài)升級的過程，以市場需求為導(dǎo)向定期開展評估，持續(xù)進行優(yōu)化改進。指定運營機構(gòu)可根據(jù)自身實際需求及技術(shù)優(yōu)勢自行選取技術(shù)路線”。

一道紅色激光從掃描槍內(nèi)射出，精準讀取貨箱條形碼后，蘇州震源餐飲管理有限公司中央廚房配送至加盟門店的新鮮食材完成了自動簽收，進而觸發(fā)數(shù)字人民幣錢包內(nèi)的支付指令，加盟門店應(yīng)付貨款隨即結(jié)算至總公司賬戶。

“一筆一清，實現(xiàn)了一手交錢一手交貨。”郭燕浩介紹，這是中國建設(shè)銀行物聯(lián)網(wǎng)數(shù)字人民幣創(chuàng)新中心落戶蘇州后首發(fā)的應(yīng)用場景，將企業(yè)貨款結(jié)算周期由1個月縮短至即時。震源餐飲管理有限公司有數(shù)十家加盟店，中央廚房月供應(yīng)貨值近1000萬元，引入“物聯(lián)網(wǎng)+數(shù)字人民幣”模式后，總公司無需墊付貨款，減輕了資金周轉(zhuǎn)壓力。

攤開3張單據(jù)，震源餐飲管理有限公司總經(jīng)理張家銀回憶起手工結(jié)算的往事：出庫單、配送單、簽收單，缺一不可；每月財務(wù)單據(jù)2700張以上，得7名會計逐一對賬結(jié)算。企業(yè)也考慮過“物聯(lián)網(wǎng)+銀行代收付”模式，但加盟商以個體工商戶為主，很難達到開立銀行對公賬戶的最低存款門檻。

“現(xiàn)在使用數(shù)字人民幣結(jié)算，開立對公賬戶零門檻、零管理費。”郭燕浩介紹，中國人民銀行蘇州市分行、蘇州市長三角數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)研究中心和中國建設(shè)銀行蘇州分行攜手組成技術(shù)攻關(guān)團隊，于今年初進駐企業(yè)，每天跟隨物流車起早貪黑調(diào)研布點，最終實現(xiàn)資金流、信息流、物流“三流合一”。

“從‘支付’到‘智付’，數(shù)字貨幣助力數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展。”蘇州市委常委、常務(wù)副市長顧海東說，蘇州市高質(zhì)量推進數(shù)字人民幣試點，交易金額、首創(chuàng)場景數(shù)量等指標位居試點城市前列，迄今已落地數(shù)字人民幣應(yīng)用場景逾111萬個。